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金融制度
一、金融制度的概念
1.金融制度的概念金融制度是一個(gè)國(guó)家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu),以及組成該體系的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。
2.金融制度的內(nèi)容
(1)金融中介機(jī)構(gòu):各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的地位、作用、職能、相互關(guān)系
(2)金融市場(chǎng):金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制
(3)金融監(jiān)管制度:中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局,金融調(diào)控、管理的法律法規(guī),金融調(diào)控、金融監(jiān)管的組織形式、運(yùn)作體制等
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金融制度的構(gòu)建取決于不同國(guó)家、社會(huì)制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r,是一個(gè)動(dòng)態(tài)演進(jìn)變化的過(guò)程。
二、中央銀行制度
中央銀行是國(guó)家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策,監(jiān)督管理金融業(yè)和規(guī)范金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定,為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù),調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。
中央銀行制度包括:組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。
(一)中央銀行的組織形式
一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國(guó)的中央銀行制度、準(zhǔn)中央銀行制度
1.一元式中央銀行制度
即一個(gè)國(guó)家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制,逐級(jí)垂直隸屬。
一元式央行制度特點(diǎn):組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國(guó)家采用。
2.二元式中央銀行制度
又稱復(fù)合式的中央銀行制度,是一國(guó)建立中央與地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu),分別行使金融調(diào)控和管理職能,不同等級(jí)的中央銀行共同組成一個(gè)復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。
二元式央行制度的特點(diǎn):權(quán)力與職能相對(duì)分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國(guó)、德國(guó)(聯(lián)邦制國(guó)家)采用。
3.跨國(guó)的中央銀行制度
即由若干國(guó)家聯(lián)合組建一家中央銀行,由這家中央銀行在其成員國(guó)范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。
歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國(guó)的中央銀行。
特點(diǎn):歐洲央行獨(dú)立于歐盟各成員國(guó)政府,在歐元區(qū)發(fā)行統(tǒng)一貨幣(歐元),對(duì)各成員國(guó)制定和實(shí)施統(tǒng)一的貨幣政策。
4.準(zhǔn)中央銀行制度
是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行,而是設(shè)立若干類(lèi)似央行的金融管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能,并授權(quán)若干商業(yè)銀行也執(zhí)行部分中央銀行職能。
準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn):權(quán)力分散、職能分解。
主要國(guó)家/地區(qū)有新加坡、香港等。
【例1·單選題】1998年6月1日成立的歐洲中央銀行的組織形式屬于( )。
A.一元式中央銀行
B.二元式中央銀行
C.跨國(guó)的中央銀行
D.準(zhǔn)中央銀行
【正確答案】C
【答案解析】本題考查跨國(guó)中央銀行制度的相關(guān)知識(shí)。1998年6月1日成立的歐洲中央銀行是一個(gè)典型的跨國(guó)式中央銀行。參見(jiàn)教材P37。
(二)中央銀行的資本構(gòu)成
中央銀行的資本金一般由實(shí)收資本、留存利潤(rùn)、財(cái)政撥款等構(gòu)成。
五種類(lèi)型的資本結(jié)構(gòu):
1.全部資本為國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)
國(guó)有化的性質(zhì)。
目前大多數(shù)國(guó)家的資本結(jié)構(gòu)都是國(guó)有形式:英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、加拿大、中國(guó)、印度、俄羅斯等。
2.國(guó)家和民間股份混合所有的資本結(jié)構(gòu)
一般國(guó)有資本占50%以上,有的國(guó)家各占50%。
國(guó)家擁有中央銀行的經(jīng)營(yíng)管理和決策權(quán),私人沒(méi)有;私人只有分紅的權(quán)利。
采用的國(guó)家有:日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時(shí)、卡塔爾。
3.全部資本非國(guó)家所有的資本結(jié)構(gòu)
美國(guó)、意大利、瑞士等少數(shù)國(guó)家是這種資本結(jié)構(gòu)。
4.無(wú)資本金的資本結(jié)構(gòu)
中央銀行的運(yùn)行是由政府授權(quán),依照國(guó)家法律履行中央銀行各項(xiàng)職責(zé)。
韓國(guó)中央銀行是目前唯一的沒(méi)有資本金的中央銀行。
5.資本為多國(guó)共有的資本結(jié)構(gòu)
在跨國(guó)中央銀行制度下,中央銀行的資本金由貨幣聯(lián)盟成員國(guó)共同出資構(gòu)成。
三、商業(yè)銀行制度
(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)
1.單一銀行制度
各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu),美國(guó)比較典型。
單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn):(1)防止銀行的集中和壟斷,但限制了每家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;(2)降低營(yíng)業(yè)成本,但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強(qiáng)化地方服務(wù),但限制了規(guī)模效益;(4)獨(dú)立性、自主性強(qiáng),但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
20世紀(jì)90年代美國(guó)開(kāi)始允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)。
2.分支銀行制度
又稱總分行制度,法律上允許在總行之下,在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)?!鲊?guó)普遍使用的銀行組織形式。
兩種形式:(1)總行制(總行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng));(2)總管理處制(總行不開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng))。
優(yōu)點(diǎn):(1)規(guī)模效益高;(2)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng);(3)易于監(jiān)管。
缺點(diǎn):(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。
3.持股公司制度
又稱集團(tuán)銀行制度,即由某一集團(tuán)成立持股公司,由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略。
集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。
優(yōu)點(diǎn):彌補(bǔ)單一銀行制度的不足,有效擴(kuò)大銀行資本總量,增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力,提高競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
缺點(diǎn):易于形成壟斷和集中,不利于銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng);在一定程度上限制銀行經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性,不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。
4.連鎖銀行制度
又稱聯(lián)合銀行制度,指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的組織制度。也是規(guī)避法律限制開(kāi)設(shè)分支行的一種策略。
連鎖銀行制度沒(méi)有持股公司的存在,而是由某一控股方直接控制若干銀行,由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。
優(yōu)缺點(diǎn)類(lèi)似“持股公司制度”。
【例2·單選題】由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行組織制度稱為( )制度。
A.持股公司
B.連鎖銀行
C.分支銀行
D.單一銀行
【正確答案】B
【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度,指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的銀行組織制度。
(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度
又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度,指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離,商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù),不能經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。
分業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。
優(yōu)點(diǎn):(1)保護(hù)存款人的利益,有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展;
(2)有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。
缺點(diǎn):(1)不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力;
(2)不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類(lèi)互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.綜合性銀行制度
又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行制度,指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。
優(yōu)勢(shì):
(1)加強(qiáng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;
(2)有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益;
(3)有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì);
(4)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);
(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。
缺點(diǎn):
(1)商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,容易引發(fā)金融危機(jī);
(2)行業(yè)壟斷;
(3)監(jiān)管難度加大,帶來(lái)金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
四、政策性金融制度
政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動(dòng)。
(一)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能
1. 倡導(dǎo)性職能/誘導(dǎo)性職能(引導(dǎo)資金流向符合經(jīng)濟(jì)政策意圖的投資領(lǐng)域)
2.選擇性職能(選擇是以政府的政策意圖為導(dǎo)向)
3.補(bǔ)充性職能(商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)力選擇的領(lǐng)域)
4.服務(wù)性職能(服務(wù)對(duì)象:企業(yè),政府)
(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則
1.政策性原則
對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持配合上,對(duì)產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。
2.安全性原則
指政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要注重資產(chǎn)安全。
3.保本微利原則
以保持政策性金融機(jī)構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。
五、金融監(jiān)管制度
金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等因素,對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。
按金融監(jiān)管的范圍分:集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。
(一)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制
(1)又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式,即由央行或另設(shè)的專門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。
(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家,因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。
(3)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因:
?、巽y行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的水平(多元化程度越高,就越有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)
?、诮鹑诒O(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高,就越有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)
?、劢鹑谧杂苫徒鹑趧?chuàng)新的發(fā)展程度(金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度越高,就越有條件實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管)
(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)(與分業(yè)監(jiān)管相比):監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。
集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點(diǎn):缺乏監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)性,容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的低效率和官僚主義。
(5)目前實(shí)行這種監(jiān)管模式的有:英國(guó)、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。
(二)分業(yè)監(jiān)管體制
(1)分業(yè)監(jiān)管體制是由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。
主要在銀行、證券、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門(mén),對(duì)各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管。
(2)一般用于銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家或地區(qū)。
(3)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的原因:
?、俳鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)控不健全,如果混業(yè)監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)較大。
?、谑袌?chǎng)規(guī)則不健全,如果混業(yè)監(jiān)管,容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)。
(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn):分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管效率高;
分業(yè)監(jiān)管的缺點(diǎn):監(jiān)管成本高(機(jī)構(gòu)多)、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。
(5)美國(guó)、香港等實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制。
(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制
兩類(lèi)監(jiān)管體制:
1.牽頭式:某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作——巴西
2.雙峰式:一類(lèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管;一類(lèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)管——澳大利亞
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