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按照一般的價(jià)格理論，影響貸款價(jià)格的主要因素是信貸資金的供求狀況。然而，由于信貸資金是一種特殊的商品，其價(jià)格的決定因素就更加復(fù)雜。通常，在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)考慮的具體因素如下：  
   (1)資金成本。銀行的資金成本主要包括資金平均成本和資金邊際成本。
   (2)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。銀行為承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)而花費(fèi)的費(fèi)用，稱為貸款的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，也就是貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。銀行在貸款定價(jià)時(shí)必須將風(fēng)險(xiǎn)成本納入貸款價(jià)格之中。
   (3)貸款費(fèi)用。商業(yè)銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程中做大量的工作,如進(jìn)行信用調(diào)查、分析、評(píng)估，對(duì)擔(dān)保品進(jìn)行鑒定、估價(jià)、管理，對(duì)貸款所需的各種材料、文件進(jìn)行整理、歸檔、保管。所有這些工作，都需要花費(fèi)人力、物力，發(fā)生各種費(fèi)用。
   (4)借款人的信用及與銀行的關(guān)系。借款人的信用狀況主要是指借款人的償還能力和償還意愿。
   (5)銀行貸款的目標(biāo)收益率。商業(yè)銀行都有自己的盈利目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，銀行對(duì)各項(xiàng)資金運(yùn)用都應(yīng)當(dāng)確定收益目標(biāo)。貸款收益率目標(biāo)本身應(yīng)當(dāng)制定得合理，過高的收益率目標(biāo)會(huì)使銀行貸款價(jià)格失去競(jìng)爭(zhēng)力。
   (6)貸款的市場(chǎng)供求狀況。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)貸款供大于求時(shí)，貸款價(jià)格應(yīng)當(dāng)降低；當(dāng)貸款供不應(yīng)求時(shí)，貸款價(jià)格應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高。

(7)貸款的期限。不同期限的貸款，其定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是不同的。顯而易見，與短期貸款相比，中長(zhǎng)期貸款所包含的不確定因素更多，因此，中長(zhǎng)期貸款利率通常高于短期貸款的利率，并且利率風(fēng)險(xiǎn)也是較高的。

(8)借款人從其他途徑融資的融資成本。由于金融市場(chǎng)的日臻完善，借款人可以從許多途徑籌集資金，例如，商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)以及可選擇的眾多商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)等。為此，在貸款定價(jià)時(shí)應(yīng)考慮市場(chǎng)利率水平及借款人在金融市場(chǎng)上籌資的成本，如果定價(jià)太高，就有可能失去客戶。