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正確答案：持卡人和特約商戶之間存在著購物消費的行為，二者是商品買賣或者服務合同的關系。（3分）與現金交易的不同之處僅在于，持卡人使用的支付工具是銀行卡。（1分）
學理上通常認為，銀行卡本身是一種塑料貨幣，持卡人出示銀行卡并簽單確認的行為，即發(fā)生債務清償效力。如果發(fā)卡行因故暫時停止支付，特約商戶只能起訴發(fā)卡銀行，而不能直接向進行消費的持卡人提出清償債務的請求。（2分）
此外，持卡人用銀行卡支付具有終局效力，因為：
（1）從法律關系看，特約商戶與發(fā)卡行之間存在特約受理協議，發(fā)卡行在持卡人簽單后有付款的義務，如果違約不付款，則需要對商戶承擔違約責任。（2分）
（2）持卡人作為普通消費者，與商戶之間是即時清結的交易，不會簽訂合同或留下地址，商戶通常無法找到持卡人。（2分）
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